אובדן כושר עבודה לעצמאי

תקציר

אם אתם עצמאיים, אתם חייבים להתכונן לתרחישים בהם כושר עבודתכם יפגע ולא תוכלו לייצר הכנסות. זה הזמן להכיר את הסוגים של ביטוח אובדן כושר עבודה ודרכי ההתמודדות במקרה של אובדן כושר עבודה

רבים חולמים להקים עסק עצמאי, ואין ספק שיש לכך יתרונות, אך מנגד אתם חשופים ליותר סכנות ביחס לשכירים. אחת הסכנות העיקריות והמלחיצות ביותר, היא הגעה למצב של אובדן כושר עבודה לעצמאי, שכן אין לכם ימי חופש או "גב" כלכלי בדמות מעסיקים, על אחת כמה וכמה במקרים של נותני שירותים המספקים את שירותיהם בעצמם כגון במקרה של רופאים ומטפלים. כאשר אתם לא מסוגלים לעבוד, בעקבות תאונה או מחלה, אתם פשוט לא יכולים לייצר הכנסות, ועלולים למצוא את עצמכם בקשיים כלכליים משמעותיים.

כדי להתכונן לתרחישי בלהות מהסוג הזה, עליכם לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה מצוין שיהיה מותאם לצרכים שלכם. זה הזמן להבין מה ההבדל בין ביטוח פנסיוני לפרטי, וכיצד עורך דין תביעות ביטוח יכול לסייע לכם במקרה הצורך.

מזה ביטוח אובדן כושר עבודה פנסיוני לעצמאיים?

החל משנת 2017, נדרשים עצמאיים על פי חוק להפריש לעצמם בכל חודש לפנסיה, באמצעות קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. המטרה היא להבטיח להם תנאים לאחרי הפרישה, אך לא רק – במסגרת החיסכון הפנסיוני יש רכיב אשר נקרא ביטוח אובדן כושר עבודה. במסגרת כיסוי זה, עצמאיים זכאים לקצבה חודשית במקום ההכנסה שלהם, במקרי חירום בהם אין להם אפשרות להמשיך לעבוד.

כל חברות הביטוח והגופים שמנהלים קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, מציעות את הביטוח הזה. זה כמובן לא מקרי, אלא נובע מתקנות של המפקח על הביטוח. לכיסוי הבסיסי ניתן להוסיף הרחבות מסוגים שונים, עליהן נרחיב בהמשך.

מזה ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי לעצמאיים?

בנוסף לביטוח הפנסיוני, עצמאיים יכולים לדאוג לכיסויים נוספים באמצעות פוליסות פרטיות. כלומר, אתם יכולים לעשות סקר שוק, לפנות בעצמכם לחברות הביטוח ולרכוש ביטוח המותאם לצרכים שלכם. שוק הביטוח מציע מגוון של פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה ובניגוד לביטוחים הפנסיונים הן בעלות תנאים, הגדרות ומחירים שונים. אומנם בסופו של דבר אלה פוליסות די דומות, אולם השוני יכול להתבטא באופן שבו מנוסחות ההגדרות הביטוחיות ובעיקר מתי יחשב המבוטח למי שזכאי לפיצוי חודשי בשל אובדן כושר עבודה.

חשוב לדעת שהביטוח המספק הגנה מירבית למקרה של אובדן כושר עבודה, מעניק למבוטח פיצוי חודשי במקרה שאיבד את כושרו לעבוד במקצועו. פוליסות אלה נקראות פוליסות אובדן כושר עבודה עיסוקיות ונחשבות ליקרות יותר מאשר פוליסת אובדן כושר עבודה כללי ולפיו המבוטח יקבל תגמולי ביטוח בגין אובדן כושר עבודה, אם בשל מחלה או תאונה אינו כשיר לעבוד במקצועו ובכל עיסוק סביר אחר. לפי פוליסות אלה, מבוטח נחשב למי שאיבד את כושר עבודתו אם מתקיימים בו ארבעה תנאים: א. כושר העבודה נשלל ממנו עקב תאונה או מחלה; ב. השלילה היא בדרך כלל בשיעור של 75% לפחות; ג. תקופת אי הכושר עולה על תקופת ההמתנה הקבועה בפוליסה; ד. אינו מסוגל לעסוק בעיסוק סביר אחר המתאים לניסיונו, השכלתו והכשרתו.

מומלץ מצד אחד לדאוג לעצמכם לכיסוי מירבי, שמתאים לעיסוק שלכם ולמה שאתם צריכים, אך מצד שני להימנע ממצב של "כפל ביטוחים". כלומר, ודאו כי אתם מוגנים באופן הכי טוב שניתן, אך אל תשלמו פעמיים על אותם כיסויים. הסיבה לכך נעוצה בחוזר של המפקח על הביטוח ולפיו בכל מקרה שיעור הפיצוי לא יהיה גבוה מ 75% ממוצע הכנסתו של המבוטח ב 12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח, קרי למועד שקדם למחלה או לתאונה שבעטיין איבד המבוטח את כושר עבודתו. מכאן שגם אם מבוטח רכש מספר ביטוחי אובדן כושר עבודה וגם רכש פוליסה עם כיסוי גבוה במיוחד, הפיצוי שיקבל לא יהיה גבוה מ 75% ממוצע שכר עובר לאירוע הביטוח – אובדן כושר עבודה.

מה מקבלים עצמאיים מביטוח לאומי?

הסיוע שמקבלים מביטוח לאומי בסיסי מאוד, ובהחלט לא ניתן לסמוך עליו במקרים של אובדן כושר עבודה לעצמאי. גם אם אתם זכאים לפיצוי או לקצבה, תצטרכו להתאמץ ולהפעיל עורך דין תביעות ביטוח לאומי כדי לקבל את הכסף, ולא מדובר בסכומים שיספיקו לכם. ובכל זאת, אלה האפשרויות שלכם:

פיצוי בגין ימי מחלה

ביטוח לאומי מפצה בשל מחלה, רק אם נגרמה בשל תאונת עבודה, ורק לאחר 90 ימים מתחילתה.

קצבת דמי פגיעה

אם נפגעתם בתאונה עבודה, או ממחלת מקצוע, תהיו זכאים אם תביעתכם להגרה בתאונת עבודה או מחלת מקצוע תתקבל על ידי המוסד לביטוח לאומי.

קצבת נכות כללית

אם נקבעה לכם נכות רפואית בשיעור של 60% ומעלה, וההכנסות שלכם נפגעו או הצטמצמו לפחות בחצי, ניתן לתבוע לקבלת קצבה.

 

חשוב לדעת כי אפשר לקבל פיצוי מביטוח לאומי ובמקביל לכך לקבל פיצוי מחברת הביטוח או מקרן הפנסיה.

מהו מאורע מזכה עבור תביעות אובדן כושר עבודה לעצמאי?

בעולמות הביטוח, מאורע מזכה הוא המאורע שמאפשר למבוטחים לתבוע פוליסות. עבור אובדן כושר עבודה לעצמאי, זה קורה כאשר כושר עבודתו של המבוטח נפגע, באופן זמני או קבוע, בשיעור של לפחות 75%. כלומר, אם עצמאי מבוטח בביטוח אובדן כושר עבודה כללי והוא לא כשיר לעבוד בתחום שלו, או בכל תחום סביר אחר (בהתאם לניסיונו ולכישוריו), הוא זכאי לתבוע את חברות הביטוח. במקרה של ביטוח עבודה ספציפי, עצמאי יהיה זכאי לפיצוי אם איבד את כושר עבודתו לעבוד בעיסוקו. יצוין כי יש פוליסות המספקות כיסוי ביטוח גם למקרה של אובדן כושר עבודה חלקי, דהיינו כאשר המבוטח איבד את כושר עבודתו בשיעור של 50% ובמקרים מסוימים אף בשיעור העולה על 25%.

מהו גובה הפיצויים בפוליסות?

אם תביעתכם תתקבל, תוכלו לקבל כקצבה עד 75% מהשכר הממוצע שהרווחתם ב-12 החודשים, לפני שנאלצתם להפסיק לעבוד. אם הרווחתם בשנה האחרונה 15,000 ₪, תועבר לכם קצבה של 11,250 ₪ בכל חודש, כל עוד אתם מוגדרים כחסרי כושר עבודה או עד לגיל פרישת החובה שלכם (67).

את הכסף תתחילו לקבל, בדרך כלל, רק שלושה חודשים לאחר הפגיעה או המחלה, אשר הובילו אתכם לעבר אובדן כושר עבודה לעצמאי. שימו לב: אם מדובר במקרה חוזר, כלומר איבדתם אובדן כושר עבודה מאותו גורם בפעם השנייה (ולא חלפה שנה מהפסקת התשלומים בפעם הקודמת), לא תצטרכו לחכות את תקופת ההמתנה.

חשוב לדעת שיש פוליסות הכוללת נספח המקצר את תקופת ההמתנה משלושה חודשים לחודש, אולם באופן רטרואקטיבי ובלבד שהמבוטח היה באי כושר במשך שלושה חודשים. נספח זה נקרא פרנצ'יזה ולטעמנו הוא הכרחי ביותר למי שאיבד את כושר עבודתו ואין לו מקורות פרנסה נוספים.

אם יש לכם הכנסות ממקורות נוספים, מלבד מעבודה, הן לא סותרות קבלת קצבה. כלומר, אם אתם משקיעים או מקבלים גמלאות, אין סיבה שתביעות שלכם תדחנה. עם זאת חשוב להדגיש, כי הכנסות שמגיעות באופן לא לחלוטין פסיבי, לעיתים מקוזזות מכספי הקצבה.

איזה הרחבות ניתן להוסיף לפוליסה של ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאי?

בין אם מדובר בביטוח פנסיוני או פרטי, חשוב שתכירו אילו הרחבות ניתן להוסיף. אתם יכולים להוסיף או להסיק הרחבות בפוליסה מתי וכמה שאתם רוצים, כל עוד זה מתבצע לפני אירוע מזכה וקבלת תשלומים במסגרת הכיסוי. אלה ההרחבות העיקריות:

אובדן כושר עבודה חלקי

בכיסוי הבסיסי, רק מי שאיבד 75% לפחות מכושר העבודה שלו זכאי להפעלת הביטוח. ניתן להרחיב אותו ככה שתתקבל קצבה כלשהי גם במצב של 25%-75% יכולת.

הגדרת עיסוק ספציפי

הרחבה שמאפשרת לקבל תשלום במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה, אם אתם לא יכולים לעבוד בתחום שלכם, ולא רק אם אתם לא מסוגלים לעבוד בעיסוק סביר.

תקופת המתנה

יש שתי דרכים לעקוף את הנושא של תקופת ההמתנה: לקצר אותו או לרכוש כיסוי, במסגרתו תקבלו תשלום רטרואקטיבי על התקופה.

הפרשה לפנסיה

כיסוי עבור תשלום הפרמיה לקרן הפנסיה (או ביטוח המנהלים). כלומר, חברת הביטוח מממנת את הפרמיות עבורכם, ודואגת שהפנסיה שלכם לא תיפגע.

כיצד תובעים ביטוח אובדן כושר עבודה?

כדי לקבל פיצויים בגין אובדן כושר עבודה לעצמאי, עליכם לקבל עזרה מקצועית ואמינה. עורך דין אובדן כושר עבודה יכול להגדיל משמעותית את הסיכוי שהתביעות שלכם יתקבלו, שכן חברות הביטוח והגופים השונים לא ממהרים לאשר אותן. כדי לקבל קצבה, עליכם להגיש את כל המסמכים הרלבנטיים בנוגע למצבכם, בתוך שלושה חודשים ממועד התאונה או המחלה שמונעים מכם להשתכר כרגיל.

משרדנו מנוסה מאוד בתביעות מהסוג הזה, ויודע כיצד לגרום לחברות הביטוח לשלם לאנשים שמגיע להם. אנחנו יכולים לעזור לכם גם בתהליכים מול ביטוח לאומי, ובסך הכל מבטיחים ללוות אתכם בכל שלב בתהליך. אל תתמודדו עם כל זה בלי עורך דין תביעות ביטוח, פנו אלינו עוד היום לשאלות, בירורים וייעוץ.

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email