ביטוח אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים הוא רכיב אשר מבטח אתכם אם חלילה יבצר מכם לעבוד בין אם בשל פציעה ובין אם בשל מחלה, ויחליף עבורכם את מקור ההכנסה. כיום, ניתן לרכוש פוליסה מחברות פרטיות בתור פוליסה ואף במסגרת של ביטוחים פנסיוניים. הכיסוי לביטוח יכול להירכש באופן פרטי, או בדרכים אחרות עליהם נדבר במאמר זה.
ביטוח מנהלים: מה זה אומר?
לפי הכל, חשוב להבין ולהסביר מהו הביטוח המדובר. ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני המכיל בתוכו מרכיבים שונים: חיסכון לפנסיה, ביטוח חיים וכן ביטוח במקרי חוסר יכולת להשתכר, הידוע גם בתור אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים. ניתן לרכוש את הביטוח הן כשכירים והן כעצמאים, כשההפרשה לפנסיה מחוייבת על פי חוק. הביטוח משווק על ידי החברות הפרטיות הגדולות בישראל, וההפרשה נעשית על ידי המעביד והעובד בשיעורים קבועים. ביטוח זה מהווה חלק חשוב מהכיסוי הביטוחי, ומבטיח הכנסה חודשית במקרה של אובדן יכולת העבודה.
מהו אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים?
אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים מבטיח למבוטח כ-75% משכרו הקבוע, במידה ויתצבר ממנו לעבוד. המעסיק של העובד מחויב לפי החוק לרכוש אותו זה במסגרת ביטוח מנהלים. כמו כן, ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה ניתן לשינויים ותוספות: הגדרת עיסוק ספציפי (עיסוקי), ביטול קיזוז מול גורמים אחרים, ובהם המוסד לביטוח לאומי, ביטול תקופת אכשרה וכן מילוי הצהרת בריאות במקרי עליית שכר דרמטית בלבד של מעל ל-20%.
בסופו של דבר, כולנו מצפים שבמקרה של חוסר יכולת להשתכר שנגרם כתוצאה ממחלה או תאונה, הפוליסה שרכשנו תעמוד לזכותנו, ונוכל לקבל את הפיצוי המתאים שיחליף את השכר החודשי לפי החוזה שנחתם. אלא שציפיות לחוד ומציאות לחוד. בפועל, מבוטחים רבים שבחרו לחתום על חוזה פוליסה אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים, מגלים שחברת הביטוח מערימה קשיים ומפילה עליהם את חובת ההוכחה. בין תענותיה ניתן למנות: העובד יכול לעבוד במקצוע אחר, ואף מרחיקה לכת וטוענת כי הם אינם איבדו את כושר עבודתם כלל. בדיוק עבור מצבים כאלה, ייצוג הולם של עורך דין מומחה הוא בדיוק מה שאתם צריכים לידכם על מנת לקבל את הכספים המגיעים לכם על פי חוק.
מי קובע אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים?
במקרה רכישת אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים, התביעה תטופל על ידי חברת הביטוח הפרטית ממנה נרכשה הפוליסה, והיא זו שתידרש להכיר בכם כמי שאיבדו יכולת לעבוד. בהתאם, החברה תשלם לכם פיצוי המגיע לכם בכל מקרה. מעצם עובדה זו, ישנו ניגוד עניינים, שכן תאגיד הביטוח שנדרש לשלם לכם פיצויים הוא זו שצריך להחליט האם אתם זכאים לפיצויים. לפיכך, תביעות רבות נדחות על ידי חברות הביטוח מסיבות שונים, ובלא מעט מקרים שרירותיים, בעיקר כאשר העובד אינו מקבל ייצוג הולם באמצעות עורך דין מומחה ומנוסה בניהול תיקים של אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים. זאת, מתוך הנחת מוצא, לפיה המבוטח אינו מכיר מהם מלוא זכויותיו, אינו בקיא ברזי הוראות הפוליסה, חוק חוזה הביטוח והוראות חוק רלוונטיות. זכרו, כי חשוב להתייעץ עם מומחה טרם נקיטת פעולה בנושא.
אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים: מי משלם?
ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה הוא הגוף האחראי לשלם לכם במקרים אלו. יחד עם זאת, ישנם מקרים בהם גם המוסד לביטוח לאומי ישלם את חלקו, להלן רשימת המקרים:
- אם נפגעתם בתאונת עבודה
- אם נפגעתם בתאונת דרכים
- אם נקבעה לכם נכות וכושר העבודה שלכם נפגע ב-50% לפחות
דחיית תביעה על ידי חברת הביטוח
אין צורך להכביר במילים סביב התחושות הקשות האופפות את מי שאיבד מכושרו לעבוד. דווקא בזמן זה, המבוטח, שחתם על חוזה ושילם מדי חודש ממיטב כספו, זקוק להגנה ולא לדחייה. יחד עם זאת, לחברות יש תירוצים רבים לדחיית תביעה בגין אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים, הנה כמה מהן:
- הסתרת מידע והטעייה: סיבת דחייה נפוצה, במסגרתה טוענת חברת הביטוח כי בעת שרכש פוליסה, המבוטח הסתיר ממנה מידע ולמעשה הטעה אותה מבחינה משפטית. כך, חברת הביטוח הפרטית יכולה לטעון כי המבוטח היה חולה עוד לפני שרכש פוליסה. לטענתה, אם הייתה יודעת את הפרטים שהוסתרו, לא הייתה מקבלת אליה את המבוטח או שהייתה מעלה את מחיר הפרמיה החודשית.
- אי קיום תנאי ביטוח: חברת הביטוח תטען כי לא מתקיימים התנאים הנדרשים בפוליסה עבור תביעה זו. ראוי לציין, שמרבית המבוטחים לא בקיאים ברזי הפוליסה שלהם ולא מכירים את הזכויות העומדות לרשותם, ועורכי הדין של החברה מנצלים זאת היטב. אם החברה דחתה את התביעה שלכם מסיבה זו – ניתן לשנות זאת.
- חוסר תשלום של הפרמיה החודשית: חברת הביטוח עלולה לטעון כי לא שילמתם פרמיה חודשית בתקופה מסוימת במסגרת ההתקשרות, ולפיכך לדחות תביעתכם בנושא אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים.
- קיומו של חריג בפוליסה: בכל פוליסה ישנם חריגים בגינם תדחה חברת הביטוח את התביעה. לדוגמה, אם האובדן נובע מצריכת אלכוהול או שימוש בסמים, חברת הביטוח הפרטית עלולה לדחות תביעה מכוח חריג הנוגע לשימוש בסמים ו/או אלכוהול. לעיתים הדחייה מוצדקת, אך לעיתים קרובות היא נובעת ממניעים שרירותיים. על מנת לערער על טענותיה של חברת הביטוח, יש צורך בסיוע משפטן מומחה.
- דחייה: חברת הביטוח יכולה לטעון כי המבוטח לא איבד יכולת עבודתו ויכול לעבוד בעבודה אחרת. דחייה זו פעמים רבות חוטאת לאמת. החברה תנסה לעשות ככל שביכולתה על מנת לערער על הקביעה כי המבוטח איבד את כושר עבודתו והפיל עליו את חובת ההוכחה. כך, הם עלולים לדחות תיקי אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים.
ייצוג הולם של מומחה במקרי אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים
חשוב לזכור שנקודת המוצא של חברת הביטוח היא לא לשלם למבוטח ולא להכיר בחוסר יכולותו להשתכר. לצורך זאת היא מעסיקה חוקרים, רופאים מומחים, ואף משפטנים המיומנים בדחיית תביעות, כולל דחיית תביעות הנוגעות למקרים של אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים.
מבוטחים בפוליסה, אשר מגישים תביעה לבדם, הם טרף קל עבור עורכי הדין של חברת הביטוח. לעומת זאת, תביעה המוגשת באמצעות עורך דין אובדן כושר עבודה מתקבלת באופן שונה לחלוטין ומגדילה משמעותית את הסיכויים להצלחה בתביעה.
במשרד עו"ד תומר לינר, אנו בעלי ניסיון רב בהגשת תביעות הקשורות למקרים של אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים. בזכות הניסיון העשיר שלנו בתחום, והיכרותנו עם דרכי החשיבה והפעולה של חברות הביטוח, הצלחנו לסייע למאות מבוטחים לקבל קצבה חודשית אשר החליפה את מקור פרנסתם. אנו מזמינים אתכם לקיים איתנו פגישת התייעצות ללא עלות וללא מחוייבות, בה נבדוק מהם פרטי המקרה ונעריך מכך מהם סיכויי ההצלחה בתביעה.
