אם אתם עובדים בתור עצמאיים, עליכם להתכונן לתרחישים בהם תיפגע ואפף תיבצר היכולת לעבוד ואיכנם תוכלו לייצר הכנסות. זה הזמן להכיר דרכי התמודדות לפי חוק במקרי אובדן כושר עבודה לעצמאי.
מהן הסכנות במקרי אובדן כושר עבודה לעצמאי?
רבים חולמים להקים עסק עצמאי, ואין ספק שיש לכך יתרונות, אך מנגד אתם חשופים ליותר סכנות ביחס לעובדים שכירים. אחת הסכנות העיקריות והמסוכנות ביותר, היא הגעה למצב של אובדן כושר עבודה לעצמאי, שכן אין לכם ימי חופש או "גב" כלכלי בדמות מעסיקים. על אחת כמה וכמה במקרים בהם נותני שירותים מוגדרים בתור חברה פרטית שבה העצמאיים המספקים את שירותיהם ללקוחות. כאשר אתם אינכם מסוגלים לעבוד, בעקבות תאונה/ מחלה, בלתי אפשרי לייצר הכנסות, וכתוצאה מכך, עלולים למצוא את עצמכם בקשיים כלכליים משמעותיים.
הפרשת שכר לפי החוק
החל משנת 2017, נדרשים עצמאיים על פי חוק להפריש לעצמם בכל חודש לפנסיה, המטרה בחוק זה היא להבטיח להם תנאים לאחרי הפרישה. יתרה מזאת, במסגרת החיסכון הפנסיוני יש רכיב אשר נקרא ביטוח. במסגרת כיסוי זה, עצמאיים זכאים לפי חוק לקצבה חודשית במקום ההכנסה שלהם. זאת במקרי חירום בהם אין להם אפשרות להמשיך לעבוד כגון אובדן כושר עבודה לעצמאיים.
חברות הביטוח הפרטיות, מציעות את הביטוח הזה. זה כמובן לא מקרי, אלא נובע מתקנות המפקח על הביטוח. לכיסוי הבסיסי ניתן להוסיף הרחבות מסוגים שונים, עליהן נרחיב בהמשך.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאיים?
בנוסף לביטוח הפנסיוני, עצמאיים יכולים לדאוג לכיסויים נוספים באמצעות פוליסות פרטיות. כלומר, אתם יכולים לעשות סקר שוק, לפנות בעצמכם לחברות פרטיות ולרכוש ביטוח המותאם לצרכים שלכם. השוק מציע מגוון פוליסות בנושא אובדן כושר עבודה לעצמאי ובניגוד לביטוחים הפנסיונים הן בעלות תנאים, הגדרות ומחירים שונים. חרף העובדה שאלו פוליסות די דומות, השוני יכול להתבטא באופן שבו מנוסחות ההגדרות הביטוחיות ובעיקר מתי יחשב המבוטח למי שזכאי לפיצוי חודשי לפי חוק.
חשוב לדעת שביטוח בתחום אובדן כושר עבודה לעצמאיים מספק הגנה מירבית למקרים אלו, ואף מעניק למבוטח פיצוי חודשי במקרה שאיבד כושרו לעבוד במקצועו. פוליסות אלה נחשבות ליקרות יותר מאשר פוליסה כללית ולפיהן המבוטח יקבל תגמולי ביטוח, בשל מחלה ולחילופין תאונה אשר כתוצאה מכך מוכיחה שהמבוטח אינו כשיר לעבוד במקצועו ובכל עיסוק סביר אחר.
לפי פוליסות אלה, מבוטח נחשב למי שאיבד יכולת לעבוד במקרה שבו תקיימים בו ארבעה תנאים:
- יכולתו של המבוטח להתפרנס נשלל ממנו עקב תאונה/ מחלה
- השלילה היא בדרך כלל בשיעור של 75% לפחות
- תקופת אי הכושר עולה על תקופת ההמתנה הקבועה בפוליסה
- אינו מסוגל לעסוק בעיסוק סביר אחר המתאים לניסיונו, השכלתו והכשרתו.
מומלץ מצד אחד לדאוג לעצמכם לכיסוי מירבי במקרי אובדן כושר עבודה לעצמאי, שמתאים לעיסוק שלכם ולמה שאתם צריכים, אך מצד שני להימנע ממצב הכולל "כפל ביטוחים". כלומר, ודאו כי אתם מוגנים באופן הכי טוב שניתן, אך אל תשלמו פעמיים על אותם כיסויים. הסיבה לכך נעוצה בחוזר של המפקח על הביטוח ולפיו בכל מקרה שיעור הפיצוי לא יהיה גבוה מ 75% ממוצע הכנסתו של המבוטח ב 12 החודשים שקדמו למקרה, קרי למועד שקדם למחלה/ לתאונה שבעטיין איבד המבוטח כושר עבודה. מכאן שגם אם מבוטח רכש מספר ביטוחים וגם רכש פוליסה עם כיסוי גבוה במיוחד, הפיצוי שיקבל אינו יהיה גבוה מ 75% ממוצע שכר עובר לאירוע הביטוח.
מה מקבלים עצמאיים מביטוח לאומי?
הסיוע שמקבלים מביטוח לאומי בסיסי מאוד, ובהחלט אסור לסמוך עליו במקרי אובדן כושר עבודה לעצמאי. לפיכך, אם אתם זכאים לפיצוי, תצטרכו להתאמץ ולקבל ייצוג משפטי כדי לקבל את הכסף. בכל זאת, להלן האפשרויות שלכם:
- פיצוי בגין ימי מחלה- ביטוח לאומי מפצה בשל מחלה, רק אם נגרמה בשל תאונת עבודה, ורק לאחר 90 ימים מתחילתה.
- קצבת דמי פגיעה- נפגעתם בתאונה עבודה, או ממחלת מקצוע? במקרה זה תהיו זכאים במידה ותביעתכם להגרה בתאונת עבודה או מחלת מקצוע תתקבל על ידי המוסד לביטוח לאומי.
- קצבת נכות כללית- אם נקבעה לכם נכות רפואית בשיעור כ- 60% ומעלה, וההכנסות שלכם נפגעו או הצטמצמו לפחות בחצי, ניתן לתבוע לקבלת קצבה.
חשוב לדעת כי אפשר לקבל פיצוי מביטוח לאומי בתחום אובדן כושר עבודה לעצמאיים ובמקביל לכך לקבל פיצוי מחברת הביטוח או מהקרן.
מהו מאורע מזכה עבור אובדן כושר עבודה לעצמאי?
בעולמות אלו, מאורע מזכה הוא המאורע שמאפשר למבוטחים לתבוע פוליסות. עבור אובדן כושר עבודה לעצמאי, זה קורה כאשר יכולת עבודתו המבוטח נפגע, באופן זמני ולעיתים קבוע, לפחות ב- 75%. כלומר, אם עצמאי מבוטח בביטוח כללי והוא לא כשיר לעבוד בתחום שלו, או בכל תחום סביר אחר (בהתאם לניסיונו ולכישוריו), הוא זכאי לתבוע את החברה. במקרי ביטוח עבודה ספציפי, עצמאי יהיה זכאי לפיצוי אם איבד כושר עבודתו בעיסוקו. יצוין כי יש פוליסות המספקות כיסוי ביטוח גם למקרה של חלקי, דהיינו כאשר המבוטח איבד יכולת עבודה ב- 50% ובמקרים מסוימים אף בשיעור העולה על 25%.
מהו גובה הפיצויים במקרי אובדן כושר עבודה לעצמאיים?
במידה ותביעתכם תתקבל, תוכלו לקבל כקצבה עד 75% מהשכר הממוצע שהרווחתם ב-12 החודשים, לפני שנאלצתם להפסיק לעבוד. לדוגמא, במקרה שבו הרווחתם בשנה האחרונה 15,000 ₪, תועבר לכם קצבה של 11,250 ₪ בכל חודש, כל עוד אתם מוגדרים כחסרי יכולת להתפרנס ולחילופין עד לגיל פרישת החובה שלכם (67).
תתחילו לקבל כסף בדרך כלל, רק שלושה חודשים לאחר הפגיעה/ המחלה, אשר הובילו אתכם לעבר אובדן כושר עבודה לעצמאי. שימו לב: אם מדובר במקרה חוזר, כלומר איבדתם יכולת לעבוד מאותו גורם בפעם השנייה (ולא חלפה שנה מהפסקת התשלומים בפעם הקודמת), אינכם תצטרכו לחכות את תקופת ההמתנה.
חשוב לדעת שיש פוליסות הכוללת נספח המקצר את תקופת ההמתנה משלושה חודשים לחודש, אולם באופן רטרואקטיבי ובלבד שהמבוטח היה באי כושר במשך שלושה חודשים. נספח זה נקרא פרנצ'יזה ולטעמנו הוא הכרחי ביותר למי שאיבד את היכולת להתפרנס ואין לו מקורות פרנסה נוספים.
בידה ויש לכם הכנסות ממקורות נוספים, מלבד מעבודה, הן לא סותרות קבלת קצבה. כלומר, אם אתם משקיעים או מקבלים גמלאות, אין סיבה שתביעות שלכם תדחנה. עם זאת חשוב להדגיש, כי הכנסות שמגיעות באופן לא לחלוטין פסיבי, לעיתים מקוזזות מכספי הקצבה.
איזה הרחבות ניתן להוסיף לפוליסה במקרי אובדן כושר עבודה לעצמאי?
בין אם מדובר בביטוח פנסיוני ואם בפרטי, חשוב שתכירו אילו הרחבות ניתן להוסיף במקרי אובדן כושר עבודה לעצמאיים. אתם יכולים להוסיף ואף להסיק הרחבות בפוליסה מתי וכמה שאתם רוצים, כל עוד זה מתבצע לפני אירוע מזכה וקבלת תשלומים במסגרת הכיסוי. אלה ההרחבות העיקריות:
- חלקי- בכיסוי הבסיסי, רק מי שאיבד 75% לפחות מכושר העבודה שלו זכאי להפעלת הביטוח. ניתן להרחיב אותו ככה שתתקבל קצבה כלשהי גם ב- 25%-75% יכולת.
- הגדרת עיסוק ספציפי- הרחבה בשביל אובדן כושר עבודה לעצמאיים שמאפשרת לקבל תשלום במסגרת הביטוח, במידה ואתם לא יכולים לעבוד בתחום שלכם, ולא רק במקרה שבו אינכם מסוגלים לעבוד בעיסוק סביר.
- תקופת המתנה- יש שתי דרכים לעקוף את נושא תקופת ההמתנה: לקצר אותו או לרכוש כיסוי, במסגרתו תקבלו תשלום רטרואקטיבי על התקופה.
- הפרשה- כיסוי עבור תשלום הפרמיה לקרן. כלומר, החברה מממנת את הפרמיות עבורכם, ודואגת שהפנסיה שלכם לא תיפגע.
כיצד תובעים אובדן כושר עבודה לעצמאי?
כדי לקבל פיצויים בגין אובדן כושר עבודה לעצמאי, עליכם לקבל עזרה מקצועית ואמינה. עורך דין מומחה יכול להגדיל משמעותית סיכוי שהתביעות שלכם יתקבלו, שכן החברות והגופים השונים לא ממהרים לאשר אותן. כדי לקבל קצבה, עליכם להגיש את כל המסמכים הרלבנטיים בנוגע למצבכם, בתוך שלושה חודשים ממועד התאונה/ המחלה שמונעים מכם להשתכר כרגיל.
משרדנו מנוסה מאוד בתביעות בגין אובדן כושר עבודה לעצמאיים, ויודע כיצד לגרום לחברות לשלם לאנשים שמגיע להם. אנחנו יכולים לעזור לכם גם בתהליכים מול ביטוח לאומי, ובסך הכל מבטיחים ללוות אתכם בכל שלב בתהליך. אל תתמודדו עם כל זה בלי עורך דין תביעות ביטוח, פנו אלינו עוד היום לשאלות, בירורים וייעוץ.
